Įrašas - II pakopos pensijų fondai, buvo parašytas mano asmeninėje Facebook paskyroje 2018 gruodžio 30 d., bet kol kas dar aktualus ir šiandien.
***********
Šis įrašas nebus dar vienas praeitų metų apžvalgos, nuveiktų darbų ar pasiekimų socialinių tinklų įrašas. Visi pasiekimų turime, vieni jais dalinasi, kiti ne, kiekvieno teisė spręsti, aš nusprendžiau nesidalinti. Noriu parašyti apie truputi kitokią temą - PENSIJAS.
2019 pensijų reforma
Ateinantys 2019 metai atneša eilinius pasikeitimus pensijų sistemoje. Per ~14 metų (nuo tada kai buvo sukurta pensijų kaupimo sistema 2004 m.), taisyklės ir sąlygos drastiškai keičiasi turbūt 3 kartą, t. y. beveik kas 5 metus. Tad iki mano pensijos už kokių 30 metų, tikėtina kad taisyklės susijusios su pensijų kaupimu gali keistis dar kelis kartus, todėl patys naujieji pakeitimai greičiausiai nebus galutiniai.
Apie juos detaliai nerašysiu, yra daug straipsnių, išaiškinimų, patarimų ką daryti kiekvienu įmanomu atveju pagal naujas tvarkas. Aš pažvelgsiu truputi plačiau ir bendrai.
***********
Noriu pabrėžti, kad toliau sekančios mintys yra tik mano subjektyvi nuomonė, kuri nebūtinai tiks jums. Nieko neperšu ir nepretenduoju būti pensijų kaupimo sistemos specialistas. Taip pat neprisiimu galimos rizikos dėl jūsų veiksmų ir galimų santaupų ar investicijų netekimo.
Pagrindiniai pasikeitimai
Tai gi, ką atneša naujieji pakeitimai? Visa esmė, kad nebelieka iš Sodrai pervedamų jūsų lėšų pensijai kaupti, dalies (2%) pervedimo į privačius pensijų fondus (II pakopos pensijų fondai). Nuo šiol, į 2 pakopą pats žmogus turės kaupti iš savo algos (teoriškai ir iki tol kaupė iš savo algos, tik tą dalį kuri būdavo pervedama Sodrai, Valstybė iš jos 2% pervesdavo į fondus). Dabar to nelieka. Ta dalis, kuri eis į Sodrą, ten ir liks, o visi norintys kaupti papildomai, turės kaupti iš savo algos. Kodėl taip padaryta? Todėl, kad valdantieji nori, kad šiai dienai Sodros krepšelyje liktų daugiau pinigų, kuriuos galėtų atiduoti dabartiniams pensininkams, keldami pensijas. Nesigilinsiu, gerai tai ar blogai, čia kita tema.
Dabar pati esmė.
Ar verta dalyvauti antroje pakopoje, jei valstybė nebe prisidės (iš dalies valstybė žada pridėti ne iš Sodros kasos, o iš kitų mokesčių 1,5% vidutinio užpraeitų metų atlyginimo vidurkio, t. y. 2019 metais apie €16/mėn., ir tai jau šis tas)?
Mano manymu, atsakymas į klausimą ar verta yra toks: jei turi mažiau nei 50 metų, jau esi kažką sukaupęs antroje pakopoje, tai tikrai verta.
Kodėl verta taip kaupti?
Todėl, kad taip išskaidoma rizika dėl ateities, kai neaišku ar liks tokia Sistema kaip Sodra. Ir turėti bent 2 pajamų šaltinius būnant pensininku, bus geriau nei turėti tik vieną. Kaip sakoma, kiaušinius reikia laikyti atskirose pintinėse. Kitas aspektas, patys 2 pakopos fondai, atrodo, jie nelabai kyla, ar mažai sukaupia. Pažiūrim į statistiką. Aš pasižiūrėjau į savo fondą, nuo jo įkūrimo pradžios, ir jis pakilo apie 88% per beveik 14 metų, tai yra kiek daugiau nei 6%/metus. Atėmus 1% administravimo mokestį, gaunasi virš 5% metinio prieaugio ilgalaikėje perspektyvoje. Šiai dienai nematau kito varianto, kur be pradinio kiekio pinigu, periodiškai įnešant sąlyginai mažą sumą, gauti grąžą siekiančią 5% per metus, labai mažos rizikos investavimo įrankyje, kaip tik 2 pakopa. Kiekvienas savo 2 pakopos rezultatus gali pasitikrinti pas paslaugos tiekėją interneto svetainėje. Iki pensijos likus daugiau nei 20 metų, investuojant nuolat, rizika mažėja dėl galimos krizės įtakos ateityje. Todėl galimos krizės, tik koreguoja rezultatus, bet rinkų tendencija visada yra į viršų (jei sukaupiat daugiau nei metinė infliacija, o ilgalaikė metinė infliacija svyruoja ~2%).
Ką daryti 2019 metais?
Tie, kas kaupė 2+2+2, tiems rekomenduoju ir toliau kaupti 3+1,5. Kur 3% yra nuo jūsų atlyginimo (procentais didesnė įmoka, bet į rankas gausite panašiai, dėl pakeistų mokesčių apskaičiavimo). Plius gaunate 1,5% (arba ~€16/mėn.) iš valstybės, kas iškarto didina jūsų įnašą taupymui.
Kam nerekomenduoju kaupti 2 pakopoje? Kam virš 50 metų. Kas nekaupė iki tol. Kas kaupė, bet sukaupė labai mažą sumą, gauna nestabilią algą (arba labai mažą), ir yra tikimybė sukaupti per mažą sumą, kuri bus nereikšminga, kai išeisite į pensiją. Taip pat, nerekomenduoju kaupti tiems, kas turi geresnių alternatyvų, yra gerai finansiškai išprusęs, ir gali aplenkti 2 pakopos fondų rezultatus.
Ką darysiu aš? Aš ir toliau kaupsiu 2 pakopoje, 3+1,5 modeliu. Greičiausiai tie modeliai keisis dar kelis kartus, kol išeisiu į pensiją (jei išeisiu), bet kol kas žinoma tik tokia sistema, ir joje dar kol kas yra šiek tiek daugiau pliusų nei minusų.
Beje, jei nusprendėte nebekaupti 2 pakopoje, turėsite 6 mėnesius (iki 2019 birželio galo) parašyti prašymą ir grįžti kaupti tik į Sodrą (visi iki 40 metų amžiaus bus automatiškai permesti į 2 pakopą). Todėl rekomenduoju neatidėti to klausimo ir susitvarkyti dar sausį.
Daug detaliau visą pensijų sistemą aprašiau trijuose savo straipsniuose, rekomenduoju pradėti nuo pirmojo.